沒有汽車的車貸：廣東車貸造假內情
[2003-07-22 14:58:14]
太平洋汽車網
pcauto
中國經營報
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qisuiying
記者在此次調查中國建設銀行的房貸虛假按揭時無意中發現，該行在車貸方面也產生了不少假按揭，并已經引起高度重視。此后，記者從各商業銀行了解到，如建設銀行一樣，廣東已有數家商業銀行亦已開始警惕車行的虛假按揭現象，并對一些低價位車的按揭貸款業務暫緩辦理。
而在此之前，各商業銀行為了爭奪車貸業務，紛紛使出“零首付”、“先貸款后買車”、“房車組合貸款”等招數進行競爭。因此，汽車信貸已經成為了各大銀行個人信貸增勢最猛的“亮點”。
沒有汽車的車貸
“我們怎么也沒想到，他們的欺騙手法會變得如此‘簡潔’，一臺子烏虛有的車也可以辦理按揭？！”建設銀行廣州某支行車貸員劉小姐說，自從發現這種現象之后，我們行立即對一些低價位的車貸緊急叫停。
這位業務人員告訴記者，就在一個月前，保險公司業務員在整理資料的過程中，對過去已經辦完貸款手續的一部價值50萬元的汽車的車輛購置稅發票產生了懷疑。“發現可疑的跡象之后，他們立即到車輛管理所去核實，結果發現根本沒有這部車的記錄。很明顯，貸出去的車款遭遇了‘暗礁’。”劉小姐說，保險公司發現車輛管理所根本沒有開過這張發票，再到車行查，發現根本沒有這部車。“經銷商設計了一個并不存在的消費者，以消費者的名義向銀行騙取貸款，玩‘空手套白狼’。既不用售車，也不用付一分錢，就從銀行取得35萬元的貸款。”
劉小姐說，這時，銀行的風險已經非常高，如果保險公司沒有發現造假，經銷商以消費者的名義供車到一定時候，就有可能不再續供。“僅就汽車消費信貸這項業務的本質來說，風險并不大。現在車貸面對的主要金融風險是蓄意騙貸、惡意欠款的問題。如果車行在短期內大量使用這種招數騙取大量的銀行貸款，然后哪一天突然一走了之，銀行就只能傻眼。”
除此之外，車行還可能與一些消費者串通搞“多頭按揭”，也就是說，他們在某家銀行按揭后，又到其他銀行按揭，一臺車取得兩筆貸款。如果在某個時候發生斷供，銀行根本就無法找到那臺要進行拍賣的車，或者到了要拍賣的時候，這臺車已經沒有什么價值了。
車貸風險即道德風險
業內人士指出，汽車與住房的性質不同，決定了車貸與房貸的風險產生的原因完全不一樣。房子是不動產，使用周期長，折舊期限長；而汽車是動產，使用周期短，折舊期限短。此外，房產在評估方面彈性大，汽車價格透明度高，評估方面彈性很小。因此，一般說來，汽車貸款風險主要是消費者的道德風險，而不僅僅是因為資金實力有問題才發生斷供。而且，這種信用風險多來自于后期，主要來自于低價位的經濟型汽車。“一臺10萬元的車，只須付上一成首期或零首期，就可以開走。車主用了一段時間后，不愿再要，或想換新車，就停止供車，把風險轉回給了銀行。”劉小姐無可奈何地說，“但高檔車我們至少要求消費者付幾十萬的首期，沒有人會無端端地把這幾十萬扔掉。”
建行的劉小姐說，“汽車騙貸最常用的方法是偽造購車資料。在這個過程中，消費者往往與車行、保險公司三方合作，例如，曾經有一個騙貸團伙來我們銀行，利用一家汽車銷售公司，與保險公司業務人員偽造購車合同，虛構供車事實，騙取貸款。”
據悉，銀行為了加強監管，已經從幕后走上了前臺。目前，已經有許多銀行開始親自到車行推行‘直客模式’，就是說，汽車經銷商、汽車服務商、保險公司、資信調查公司與銀行都在消費者的購車現場辦公，汽車經銷商和消費者都在銀行眼皮底下完成交易。“可是，內外勾結的造假事件仍然是防不勝防。”一位銀行的信貸員對記者感嘆說。
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