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在亞運(yùn)村汽車交易市場(chǎng),許多辦理汽車貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)銷商都打出了對(duì)購(gòu)車頗具吸引力的廣告:“貸款購(gòu)車,無(wú)需擔(dān)保人,無(wú)需保險(xiǎn)費(fèi)。”事實(shí)上,由于保險(xiǎn)公司審查程序嚴(yán)格,需要的時(shí)間又長(zhǎng),大量專門(mén)為貸款人做擔(dān)保的擔(dān)保公司也稱分期公司應(yīng)運(yùn)而生。擔(dān)保公司一般在銀行留有一定數(shù)量的保證金,一旦購(gòu)車人還款逾期,由銀行直接扣車商的保證金。他們只需要購(gòu)車人繳納一定的按揭費(fèi)用,就可以作為擔(dān)保人向銀行辦理按揭貸款。
“這里埋伏著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。”人保北分谷偉認(rèn)為,由于擔(dān)保公司資質(zhì)良莠不齊,一些操作不規(guī)范的小公司在銀行留存的保證金數(shù)量有限,只押幾十萬(wàn)就能貸出幾百萬(wàn)額度的貸款,不足以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而且,有些汽車經(jīng)銷商干脆自己做擔(dān)保,甚至違反規(guī)定打出了零首付的招牌。而無(wú)論是擔(dān)保公司還是車商,相對(duì)于保險(xiǎn)公司的專業(yè)審查程序來(lái)說(shuō),對(duì)貸款人的信用審核手續(xù)都顯得不夠規(guī)范。而有的汽車經(jīng)銷商為了多賣汽車,對(duì)貸款人的審核只是流于形式。
他認(rèn)為,大量違規(guī)操作的小擔(dān)保公司進(jìn)入車貸市場(chǎng),帶來(lái)了極高的風(fēng)險(xiǎn),而這些風(fēng)險(xiǎn)除了擔(dān)保人以外,更多的是轉(zhuǎn)向了銀行。但許多商業(yè)銀行出于放貸和競(jìng)爭(zhēng)客戶的壓力,不得不認(rèn)可這種方式。
個(gè)案研究：富康車貸款人還款率最高
民生銀行北京管理部零售銀行部總經(jīng)理李文華認(rèn)為,目前民生銀行在車貸業(yè)務(wù)上與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司和經(jīng)銷商都有合作,而該行對(duì)于擔(dān)保人的資質(zhì)和放貸審核非常謹(jǐn)慎。他指出,從以往經(jīng)驗(yàn)上看,富康、桑塔納和捷達(dá)三種曾經(jīng)最暢銷的車型中,購(gòu)買(mǎi)富康的貸款人履約率較高,而后兩種車則較差。這是因?yàn)楦豢刀酁榧彝ビ密?而上班族收入較穩(wěn)定;而桑塔納和捷達(dá)多為經(jīng)商者購(gòu)買(mǎi),而商界的風(fēng)云變幻直接影響了其能否穩(wěn)定還款。所以,他指出,只要從貸款人的收入、購(gòu)車用途等多方面仔細(xì)把關(guān),嚴(yán)格審貸,風(fēng)險(xiǎn)還是可以降低的。
專家視點(diǎn)：應(yīng)該收緊汽車信貸政策
汽車貸款越來(lái)越火，各家銀行、汽車經(jīng)銷商暗地里使勁比著干，可保險(xiǎn)公司卻在這個(gè)看上去“大家都有錢(qián)賺”的關(guān)鍵時(shí)刻對(duì)汽車信貸保險(xiǎn)亮起“紅燈”，這其中形成的鮮明對(duì)比值得監(jiān)管者重視。
社科院金融研究所研究員易憲容認(rèn)為，在我國(guó)個(gè)人信用管理體系不完善的情況下，汽車貸款實(shí)際上是一項(xiàng)比房貸風(fēng)險(xiǎn)更高的貸款項(xiàng)目，如果車貸政策放得過(guò)開(kāi)，很可能為以后出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題埋下“隱患”。畢竟
汽車是帶著“風(fēng)火輪”的流動(dòng)資產(chǎn)，貸款人在資金周轉(zhuǎn)困難、到外地工作、辭職等多種情況下，不還款的可能性相當(dāng)大。另外，目前汽車降價(jià)聲此起彼伏，一款車型一下子降個(gè)三四萬(wàn)并不鮮見(jiàn)�，F(xiàn)在一輛車剛買(mǎi)回來(lái)值50萬(wàn)，幾年后可能連30萬(wàn)都不值，這時(shí)候如果車貸時(shí)間長(zhǎng)到八年、十年，貸款人如果發(fā)現(xiàn)為舊車還貸比買(mǎi)一輛新車交的錢(qián)還多時(shí)，完全有可能在利益驅(qū)使下，惡意不還款。
易憲容強(qiáng)調(diào)，目前銀行還應(yīng)收緊車貸“口子”，尤其是對(duì)超過(guò)五年的車貸項(xiàng)目更應(yīng)嚴(yán)格審核。易憲容進(jìn)而分析說(shuō)，目前車貸市場(chǎng)比較混亂的一個(gè)主要原因是，汽車貸款要經(jīng)過(guò)經(jīng)銷商這一環(huán)節(jié)，雁過(guò)拔毛，部分素質(zhì)差的經(jīng)銷商也在擾亂這個(gè)市場(chǎng)。因此，正在制定的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》、修訂的《個(gè)人汽車貸款管理辦法》也應(yīng)盡早出臺(tái)，這樣像福特、通用、大眾等專業(yè)的汽車金融機(jī)構(gòu)才能“上場(chǎng)”，或者由國(guó)內(nèi)大的汽車企業(yè)直接建立專門(mén)的汽車金融機(jī)構(gòu)，由“專業(yè)的車貸機(jī)構(gòu)”來(lái)做車貸，才能從根本上為客戶省去保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、律師費(fèi)等多項(xiàng)中間費(fèi)用，銀行將只充當(dāng)貸款“批發(fā)商”的角色，普通消費(fèi)者也將從這種新的車貸模式中嘗到“甜頭”。
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