中消協(xié)點評車險霸王條款 六大問題是重點
[2004-12-06 09:28:49]
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瀟湘晨報
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中國消費者協(xié)會聯(lián)合浙江省消協(xié)4日點評保險領(lǐng)域中車險不平等格式條款點評意見。中消協(xié)指出，作為保險合同提供者，保險公司應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，不能單方免除自己責(zé)任、加重對方責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，否則，該條款無效。
問題一：單方規(guī)定先向第三方索賠
典型條款：發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)�，被保險人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險人應(yīng)提起訴訟或仲裁。
點評意見：選擇向誰要求賠償是被保險人的權(quán)利，保險公司的上述條款限制了被保險人直接從保險公司獲得保險賠償?shù)臋?quán)利。
問題二：任意設(shè)置免賠率轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險
典型條款：保險車輛因第三方造成損壞應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)�，但確實無法找到第三方的，保險公司予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實行絕對免賠率50％。
點評意見：上述條款不管被保險人是否有過錯，一律實行絕對免賠率，實質(zhì)上是保險公司將自身的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給被保險人。
問題三：扣除賠款的殘車折價不當(dāng)
典型條款：保險車輛因保險事故受損，殘余部分協(xié)商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。
點評意見：此類條款籠統(tǒng)地規(guī)定保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，并在賠款中扣除殘余部分價值，實質(zhì)上是強制規(guī)定將殘車賣給被保險人。
問題四：單方規(guī)定管轄法院
典型條款：投保人和被保險人對保險合同內(nèi)容或理賠與保險公司有爭議不能協(xié)商解決時，應(yīng)提交保險公司所在地仲裁機構(gòu)仲裁，或依法向保險公司所在地人民法院提起訴訟。
點評意見：此類格式條款限定了被保險人協(xié)商時的選擇范圍，限制了被保險人的選擇權(quán)。
問題五：降低施救等費用的標(biāo)準
典型條款：經(jīng)保險公司同意的，由被保險人支付第三者的搶救費、施救費、仲裁及訴訟費、律師費賠償?shù)目倲?shù)額在保險單載明的責(zé)任限額以外另行計算，最高不超過責(zé)任限額的30％。
點評意見：支付施救等費用是被保險人的法定義務(wù)，無需保險公司事先同意。保險公司可以對被保險人已支付的費用在法定的最高限額內(nèi)進行核定，但無權(quán)自定標(biāo)準，減少其應(yīng)承擔(dān)的金額。
問題六：任意設(shè)置拒賠和解除條款
典型條款：發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)在48小時內(nèi)通知保險公司；被保險人應(yīng)當(dāng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險公司提交相關(guān)規(guī)定，或保險公司要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要單證。
點評意見：上述條款籠統(tǒng)規(guī)定只要被保險人未在保險人規(guī)定的報案、報損時間內(nèi)履行相關(guān)義務(wù)，保險人就有權(quán)扣減賠款甚至拒絕賠償、解除合同，這屬于保險人自設(shè)條件，當(dāng)屬無效。
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