封殺車貸黑洞 催生車貸征信調查
[2004-03-25 10:28:28]
太平洋汽車網
陳隨
責任編輯:
qisuiying
如果您打算貸款買輛汽車，說不定在向銀行申請了貸款的第二天，就會有律師找上門來，調查您的資產狀況和核實相關證件。保險公司對汽車貸款方進行履約擔保被保監會叫停之后，一種新的汽車貸款服務形式正受到銀行的廣泛關注。受銀行委托，由獨立律師事務所對汽車貸款人進行資產調查及信用調查，這一車貸征信服務已經開始在廣州試點。
保監會封殺車貸黑洞
從2002年的數據來看，汽車貸款一直是屬于素質比較好的貸款品種之一，在2002年，全國汽車貸款中的不良貸款率僅為0.46％，而到了2003年，汽車貸款中的不良貸款率也沒有超過2％。盡管從比率上來看，汽車貸款并不存在所謂“黑洞”，但從總量上來看，全國一年700億元的汽車貸款，如果算上2％的不良貸款率，涉及的金額高達14億元，在某些地區，專業的汽車騙貸集團使銀行和保險公司蒙受了巨大損失。
從業務流程上來看，此前汽車貸款主要是通過中介機構替買主向銀行申請，并負責在保險公司投保。這一模式因為其自身的局限，造成的惡意騙保騙貸現象在廣東一度盛行。廣州天勝律師事務所唐小明律師說，內外勾結是出現這一現象的根本原因，由于保險公司受保與賠付業務分開，個別從業人員為了提升業務量，蓄意忽略買家資產情況，造成保險公司與銀行在貸款壞賬賠付方面的糾紛。正是由于意識到履約擔保的風險太大，因此保監會已經下文，從今年的3月1日起各地車貸履約險種被叫停。
車貸征信調查尚須規范
廣州黃埔農行是最早實行車貸征信調查的本地銀行。據了解，該銀行在實行了獨立律師車貸調查后，車貸的不良貸款率迅速成為全市乃至全省最低。
業內人士分析，車貸征信調查這一初生的汽車服務模式，正適應當前汽車貸款領域信用值低下的環境，獨立的車貸征信調查可以更加嚴謹地保障銀行利益，然而這一模式目前還面臨一些考驗，最大的問題是如何界定個人信用資料與個人隱私之間的差別。如果貸款購車者要申請到貸款，必須通過上述調查，那么如何保證其資產狀況等重要資料的安全性，是擺在銀行與律師事務所之前的問題。如果貸款人的資料被泄露或利用，勢必影響到其對車貸征信調查的信心，最后讓車貸征信調查夭折。
名詞解釋：車貸征信調查
據廣州天勝律師事務所唐小明律師介紹，實行車貸征信調查主要是有幾方面工作：律師首先是核實材料，確定貸款人資料的真實性，然后對貸款人的資產狀況和還款能力作出評估，并給出是否適合放貸的建議，最后在還款階段，律師負責監督貸款人的還款情況，并在可能出現還款問題時，從法律的層面進行追討、警告甚至起訴。
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