二是一些車商和民間擔(dān)保公司分走了大部分信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，留給保險(xiǎn)公司的投保客戶，其信用風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于一般人群，使保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)賠付率大大高出預(yù)計(jì)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

　　三是一些車商、代理商違規(guī)操作，為一些營(yíng)運(yùn)車輛辦理貸款和投保，而營(yíng)運(yùn)用車，特別是工程車，由于建筑工程本身常有拖欠款發(fā)生，工程車貸款也往往被拖欠。

　　四方面規(guī)范

　　而下發(fā)的“通知”從四方面規(guī)范了車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)：嚴(yán)格規(guī)范車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)范保險(xiǎn)保障的條件；要求保險(xiǎn)公司修改和完善車貸險(xiǎn)條款；保險(xiǎn)公司建立完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，審慎開(kāi)展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)；嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案的車貸險(xiǎn)條款，嚴(yán)禁通過(guò)協(xié)議等形式變更或替代車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，將車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　具體來(lái)說(shuō)，今后投保車貸險(xiǎn)的門檻將大大提高。保險(xiǎn)公司在今后的新車貸險(xiǎn)條款中應(yīng)明確：貸款購(gòu)車首付款不得低于凈車價(jià)的30%；各保險(xiǎn)公司可根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定承保期限，原則上不得超過(guò)3年；車貸險(xiǎn)應(yīng)僅限于承保消費(fèi)性車輛；保險(xiǎn)責(zé)任生效必須以投保人向被保險(xiǎn)人提供有效擔(dān)保為前提。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)條款中應(yīng)明確保險(xiǎn)責(zé)任為“差額保證保險(xiǎn)責(zé)任”，即消費(fèi)者未按合同約定履行還款義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司并不會(huì)對(duì)欠款全部“買單”，而是信貸機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后，如果獲得的資金仍不足以清償貸款本金和利息，保險(xiǎn)公司將對(duì)差額部分進(jìn)行賠付。

　　但有報(bào)道稱，對(duì)于保監(jiān)會(huì)的上述要求，熱衷放貸的銀行頗有微辭。而未來(lái)，擔(dān)保公司在車貸市場(chǎng)中的作用也將更為突出。

　　新車貸險(xiǎn)待揭面紗

　　隨著舊車貸險(xiǎn)叫停，新的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品也在醞釀中，并有望在4月1日正式啟動(dòng)。

　　據(jù)媒體報(bào)道，一些保險(xiǎn)公司提出的新的車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率已上報(bào)保監(jiān)會(huì)，預(yù)計(jì)會(huì)在4月1日前通過(guò)審批。

　　而新華社去年的一則報(bào)道稱，中國(guó)第二代車貸險(xiǎn)去年10月由總部設(shè)在上海的太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司率先推出，并在杭州、寧波、青島、成都和海口五大城市試點(diǎn)推廣。據(jù)介紹，新車貸險(xiǎn)改變了以往單純依賴銀行進(jìn)行資信調(diào)查的傳統(tǒng)，而采用資信調(diào)查表和打分制評(píng)定投保人資信水平。除了判定是否承保，資信調(diào)查的結(jié)果還將被用于確定車貸險(xiǎn)的費(fèi)率。

　　與舊的車貸險(xiǎn)相比，另一個(gè)值得注意的變化是增加了銀行的審貸責(zé)任。如果不是因投保人發(fā)生疾病或意外事故而導(dǎo)致的無(wú)法還貸，根據(jù)銀行開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款逾期情況和資信審查質(zhì)量，銀行將為其審貸過(guò)失承擔(dān)一定的賠付比例。