專訪保監(jiān)會負(fù)責(zé)人:新版車貸險將嚴(yán)控風(fēng)險
保監(jiān)會為何要求保險公司推出新版車貸險？新車貸險有些什么特點？本報記者就此采訪了保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部負(fù)責(zé)人--新版車貸險將嚴(yán)控風(fēng)險
問：新車貸險條款有哪些新特點？
答：一是合理平衡了保險公司、被保險人(貸款機(jī)構(gòu))和投保人(貸款購車人)之間的權(quán)利與義務(wù)，改變了以往權(quán)利義務(wù)不對等的現(xiàn)象，客觀上促進(jìn)各方當(dāng)事人加強(qiáng)對風(fēng)險的審查。如，新車貸險產(chǎn)品中明確保險公司承擔(dān)保險責(zé)任以被保險人(貸款機(jī)構(gòu))向投保人(貸款購車人)取得有效的抵(質(zhì))押為前提；保險公司的保障范圍為被保險人行使抵(質(zhì))押權(quán)后不足以彌補(bǔ)未償還貸款本金及利息的差額部分，這樣加大了銀行對貸款人資信調(diào)查的責(zé)任。二是實行不低于10%的免賠率。三是車貸險期限規(guī)定不超過3年。四是明確車貸險首付比例，嚴(yán)格控制承保車輛條件，防范貸款人故意不還貸款、惡意騙取貸款、高貸低買、一車多貸等金融詐騙行為。五是新車貸險產(chǎn)品更加貼近市場需求，設(shè)計理念更加人性化。例如，新車貸險產(chǎn)品基本都增加了對投保人因疾病或意外事故所致死亡或殘疾的保障。六是新車貸險產(chǎn)品費率體系更加精細(xì)、科學(xué)、合理。部分公司設(shè)定多個保險費調(diào)整系數(shù)，加大了不同風(fēng)險水平客戶之間的保費差距，體現(xiàn)了風(fēng)險的個性化和差異化，對投保人更為公平。
問：新車險出臺后，保險公司的管理今后會有何變化？
答：車貸險屬管理型產(chǎn)品，從管理角度涉及銀行、保險公司、中介機(jī)構(gòu)等。2003年各保險公司停辦車貸險的根本原因是風(fēng)險管理和經(jīng)營管理方面出現(xiàn)問題，再加上條款責(zé)任范圍過度擴(kuò)展，導(dǎo)致經(jīng)營車貸險業(yè)務(wù)風(fēng)險的失控。針對車貸險管理型產(chǎn)品的特征，這次除要求保險公司重新設(shè)計條款責(zé)任外，為防范經(jīng)營風(fēng)險，保監(jiān)會要求保險公司加強(qiáng)對車貸險業(yè)務(wù)的管理。為配合新車貸險產(chǎn)品的推出，各家保險公司都制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理流程和授權(quán)授信管理制度等，加強(qiáng)了對車貸險業(yè)務(wù)的集中管理。
問：你認(rèn)為應(yīng)該如何營造車貸險健康發(fā)展的外部環(huán)境？
答：我認(rèn)為大體有以下幾點：一是應(yīng)完善社會和個人信用體系建設(shè)，增加貸款人違約的機(jī)會成本。二是銀行、保險公司、車商、中介機(jī)構(gòu)等各個環(huán)節(jié)應(yīng)加強(qiáng)在汽車消費貸款中的個人資信評估體系和風(fēng)險審查評估制度的建設(shè)，建立分工明確的制度保障體系。三是應(yīng)加強(qiáng)汽車消費信貸催欠和追償管理機(jī)制，同時借助律師等社會中介力量開展欠款追償工作。四是保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)研究建立車貸險客戶不良行為信息共享機(jī)制，為車貸險健康發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
問：監(jiān)管層下一步如何控制車貸險風(fēng)險？
答：一是將密切關(guān)注車貸險市場經(jīng)營情況，加強(qiáng)對車貸險業(yè)務(wù)管理的具體指導(dǎo)。二是保監(jiān)會將加強(qiáng)同銀行等相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)對車貸險監(jiān)管政策的研究。三是繼續(xù)鼓勵保險公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。四是進(jìn)一步加強(qiáng)對車貸險市場的事后監(jiān)管，對違規(guī)經(jīng)營、擾亂市場正常運行的保險公司加大處罰力度，為車貸險業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的市場環(huán)境，推動車貸險市場的健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。
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