車險不能一味漲價 內(nèi)部管控尤為重要
車險：不應(yīng)只盯著漲價
進(jìn)入7月，車險又開始了新一輪漲價，這是一年多來車險的第4次漲價，漲價如此頻繁，讓車險消費(fèi)者們很不適應(yīng)，保險公司和有關(guān)部門稱車險漲價是市場的要求，并且還有上漲空間。不可否認(rèn)，車險漲價是市場調(diào)整的結(jié)果，也是保險公司防范自身風(fēng)險的需求，可是賠付費(fèi)用的增加，不能全由車險消費(fèi)者承擔(dān)，保險公司更應(yīng)當(dāng)做好內(nèi)部風(fēng)險控制工作，降低賠付率。
不能以一味漲價來解決問題
車險的市場導(dǎo)向性越來越強(qiáng)，經(jīng)過混亂的市場競爭后，保險公司普遍面臨虧損，這讓保險公司變得理性——自己尚且不保險，又怎能保障被保險人的利益?所以，保險公司不能任由車險虧損下去，有的保險公司曾經(jīng)一度拒保出險率高的營運(yùn)車輛。可保險畢竟起著社會管理功能，不可能將車險一停了之，況且，丟掉車險等于失去了財產(chǎn)險的半壁江山。2003年新修訂的《保險法》允許保險公司自主制定車險條款，開啟了車險調(diào)價之門。保險公司自主制定車險費(fèi)率，開始了漲價的嘗試，但第一輪提價并未能挽住車險虧損的頹勢。保險公司在價格戰(zhàn)中承保的一批高風(fēng)險車輛，使虧損保持了慣性，出險率居高不下，特別是營運(yùn)車和新手駕駛的私家車出險率甚高，這引發(fā)了去年底的一次提價。
而今年的這一次漲價源于汽車價格下降，但汽車配件的價格并沒有下降，致使賠付增加，保險公司只有再次以漲價來解決“瓶頸”。
車險漲價確實(shí)因?yàn)橘r付過高引起，可我們發(fā)現(xiàn)，保險公司似乎把虧損的原因都?xì)w于市場，認(rèn)定是外因?qū)е铝塑囯U虧損，因而應(yīng)由外部承擔(dān)增長的費(fèi)用，漲價自然成為理所當(dāng)然的事情。但是保險公司有一個繞不開的事實(shí)：現(xiàn)有的管理方式不能適應(yīng)快速增長的車險市場是導(dǎo)致車險虧損的內(nèi)因。從承保來看，近兩年，車險市場迅速擴(kuò)張，保險公司的“進(jìn)口關(guān)”出現(xiàn)了缺口，有時因?yàn)楹吮Ｈ藛T專業(yè)知識有限，無法預(yù)測到潛在的風(fēng)險，或者出于完成年度保費(fèi)任務(wù)的考慮，放松了對風(fēng)險控制的要求，結(jié)果承保進(jìn)來的車輛魚龍混雜，出險率提高就不是怪事了。
把好理賠關(guān)至關(guān)重要
而理賠這個“出口關(guān)”并沒有被把好，直接導(dǎo)致了賠付費(fèi)用增加。在快速增長的車險市場面前，保險公司的理賠力量顯得很薄弱，突出表現(xiàn)在人力不足、素質(zhì)良莠不齊上。2002年以前一個理賠員一天只查勘4、5個賠案，到2002年以后就要查勘10幾個賠案，高峰時段則要查勘20個賠案，理賠員往往疲于應(yīng)付，無奈之下只能采納修車廠的定價。修車廠一直把購有保險的事故車視為一塊“肥肉”，定價自然高。另外，有的理賠員濫用職權(quán)，定價不規(guī)范，這也導(dǎo)致了賠付費(fèi)用大幅增加。這使得保險公司賠付支出增加，也為客戶所詬病。
應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制管理
因此，保險公司應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，在把好承保關(guān)、減少賠付支出方面，有很多可以施展拳腳的地方——增加承保、理賠人員，提高專業(yè)技能；實(shí)行抽查、客戶回訪等有效監(jiān)督方式，減少不必要的費(fèi)用支出；定期更換查勘區(qū)域，防止理賠員濫用職權(quán)，給保險公司造成損失；建立報價中心，為理賠人員提供價格參考和約束機(jī)制。從長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，則需要進(jìn)行核保核賠集中管理，把承保理賠的審核權(quán)力上收，避免因內(nèi)控不嚴(yán)造成的費(fèi)用損失。
漲價是把“雙刃劍”，保險公司應(yīng)該慎用。車險費(fèi)率調(diào)整要以科學(xué)為依據(jù)，但頻繁的漲價讓人有朝令夕改的感覺，這讓公眾如何相信保險公司?保險產(chǎn)品本來就是信心產(chǎn)品，失掉了公眾信心，又如何得到市場?何況，由于價格的發(fā)展根基不牢，如果有一天，某家保險公司內(nèi)控做好了，首先降價，那么車險的高價體系又如何維持下去?那時保險公司的處境恐怕不是一個尷尬所能形容的。只有價格浮動和加強(qiáng)內(nèi)控并舉，才能促進(jìn)車險良性發(fā)展，獲得人心。
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