汽車價(jià)格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態(tài)越來(lái)越不平衡,把怨氣無(wú)端地出在了銀行頭上。有位在銀行辦理了車貸購(gòu)車的客戶說(shuō)，看著車價(jià)每況逾下，想想每月的銀行車貸還款，心里真是不舒服。

　　車貸本身所具有的許多不確定因素注明了銀行車貸業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)含量。車貸風(fēng)險(xiǎn)含量的釋放使銀行違約率得到顯現(xiàn)。據(jù)有關(guān)銀行車貸統(tǒng)計(jì)，近年車貸的違約率大大升高，已達(dá)到0.5％至0.9%，有的已超過(guò)1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。

　　車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預(yù)感到車貸風(fēng)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司快速作出反映，毅然于2003年關(guān)閉了汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而銀行車貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)汽車經(jīng)銷商而言卻毫發(fā)無(wú)損。在整個(gè)汽車信貸業(yè)務(wù)中，汽車經(jīng)銷商借助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤(rùn)，汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)隨著購(gòu)車人的汽車貸款而轉(zhuǎn)嫁到了銀行身上，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隨著汽車經(jīng)銷商購(gòu)車貸款數(shù)量的上升而增大，嚴(yán)重影響到銀行車貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和利潤(rùn)。面對(duì)無(wú)情的車貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)奈地承擔(dān)了所有的壞賬損失。

　　其實(shí)，造成車貸風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方的，防范和處置也不止僅限于銀行。

　　就目前中國(guó)社會(huì)而言，誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)和征信系統(tǒng)的不健全，道德觀念的限制，直接影響到汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)程度的高低。據(jù)調(diào)查，法制環(huán)境較好，道德、誠(chéng)信意識(shí)及征信系統(tǒng)較完善的區(qū)域，汽車信貸的違約率較低，反之，則較高。一位北方的朋友曾似真似假地說(shuō)，在我們那里，如果銀行去討債，需要牽上一條狼狗。

　　銀行通過(guò)司法訴訟可追討逾期欠款客戶并收回剩余貸款，但漫長(zhǎng)的訴訟期和執(zhí)行難，使銀行有時(shí)不得不另辟新徑。

　　車貸風(fēng)險(xiǎn)的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴(yán)格了汽車貸款的審批。如，協(xié)作的汽車經(jīng)銷商按照銷售額向銀行提供資金擔(dān)保，聯(lián)合汽車經(jīng)銷商共同防范車貸風(fēng)險(xiǎn)；增加汽車貸款客戶擔(dān)保，將貸款成數(shù)降低，縮短車貸期限；對(duì)車貸客戶一般中選好，好中選優(yōu)等。

　　汽車金融公司能否秋實(shí)果豐

　　上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司在上海的成功開(kāi)業(yè)使中國(guó)的汽車信貸步入了新的里程，同時(shí)也預(yù)示著汽車金融公司與銀行汽車信貸的競(jìng)爭(zhēng)由此拉開(kāi)帷幕。

　　相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，汽車金融公司具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是與汽車生產(chǎn)企業(yè)的“血緣”關(guān)系使他們具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)使他們可以獲得較銀行更加直接的汽車銷售政策和汽車發(fā)展趨勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤�方位的�?gòu)車咨詢和服務(wù)；二是作為中外合資的汽車金融公司有著幾十年國(guó)外開(kāi)展汽車金融服務(wù)的歷史和豐富經(jīng)驗(yàn)；三是他們擁有先進(jìn)的科技手段和高效便捷的電子化管理技術(shù)，擁有專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)和快速反應(yīng)機(jī)制。

　　擁有這些優(yōu)勢(shì)的汽車金融公司是否就能夠快速地融入汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，與銀行瓜分汽車行業(yè)這塊高額“蛋糕”呢？

　　首先，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)汽車信貸業(yè)務(wù)所遇到的問(wèn)題，汽車金融公司同樣不可幸免。社會(huì)誠(chéng)信程度不高，法制不完善，缺少必要的執(zhí)行手段。部分違約客戶道德觀念的扭曲，等等，這些中國(guó)社會(huì)的特點(diǎn)必然影響到汽車金融公司車貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。如何面對(duì)本土化，將是汽車金融公司必須考慮的問(wèn)題。

　　其次，中國(guó)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全的利率市場(chǎng)化，汽車金融公司在國(guó)外常用的利率價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還得不到充分發(fā)揮。汽車金融公司在國(guó)外所具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之一，就在于他們相對(duì)于商業(yè)銀行，能夠有較大的利率優(yōu)惠空間。

　　第三，銀行具有龐大的、充足的資金或存款來(lái)源，足以支付銀行本身汽車信貸需求。而汽車金融公司的資金來(lái)源基本依靠自有，隨著其汽車貸款規(guī)模的增加，資金的匱乏將是其頭等難題。

　　第四，基礎(chǔ)建設(shè)是剛剛起步的汽車金融公司的工作重心，人力資源建設(shè)、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶信息資源等都需逐步建立。尤其是要接受國(guó)內(nèi)銀行業(yè)汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探討一套較完整、嚴(yán)密的汽車信貸業(yè)務(wù)流程和審批管理制度是當(dāng)務(wù)之急。