汽車分期付款的利率計算方法較為復雜，不能簡單地按照 4S 店給出的算法。

比如貸款 27 萬，3 年 36 期，金融服務費 3000，總利率 12%，看起來每年利率 3.85%，但實際用 Excel 的 irr 函數計算，年化利率是 8.264%。

還有像貸款 19 萬，1 年 12 期，零利率但收 5000 金融服務費，年化利率也達 4.93%。

另外，4S 店常說的利率可能是年費率，不是年利率。比如貸款 20 萬，3 年，按 4S 店算法年費率 4.4%，實際年利率達 8.24%。

等額本息方式下，年利率 4.4%，利息約 13856 元，每月還款中本金份額上升，利息下降。但年費率 4.4%時，總利息 26400 元，每月還款中利息額度不減。

計算時要注意車價首付款、貸款額、還款期數等。首付款按現款購車價格和首付比例確定，貸款額是現款購車價格減去首付款。

以五年期貸款為例，每期還本金額是貸款本金除以還款期數，每期應還利息是上月剩余本金乘以貸款月利率。銀行貸款月利率不同期限有所不同，半年期 5.85%，1 年期 6.57%，2 年期 6.75%，3 年期 6.75%，5 年期 6.93%。

同時，購車還涉及購置稅、上牌費、車船使用稅、交強險、商業保險等費用。